25. 保险优先买消费型，把「返还」「分红」当作不保证的部分
证据 C有争议
说人话分红和返还的那部分钱，保险公司不保证给你。说明书上必须用加粗字写明「未来的保单红利为非保证利益」。你为返还多交的保费，等于交给保险公司替你存着，收益不保证，想取出来也不容易。
成本
消费型保险到期不返钱，心里会觉得「这钱白花了」。存钱的事要你自己安排。难的就是接受这笔钱拿不回来。
收益 · 原始数字
监管规则要求，分红型产品的说明书要用加粗字体提示「未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的」。红利演示就是保险公司给你看的那张分红测算表，它的利差上限是 4.5% 减去产品预定利率。预定利率就是合同里定死的那一档收益率。返还型和分红型多交的那部分保费，相当于交给保险公司代管的储蓄。它收益不保证，流动性也差，想取出来不容易（中国，2023 年起施行）
备注
争议：对完全存不下钱的人来说，返还型保险逼着你按期交钱，这个作用有实际价值。上面的建议针对的是能管住自己的普通人。「买消费型，把省下的保费自己拿去投资」比「买返还型」到底好多少，要看具体产品，本节没有可以引用的系统性数据。不构成投资建议。
来源
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内容整理自《高性价比人生指南》（GitHub，CC BY 4.0），本书做了结构化与增补。证据等级 A/B 指有可核对的研究或官方文件；C 为通行做法整理。
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