45. 熟人让你「帮忙刷个脸、做个见证」去办贷款，或者要你念验证码，别答应：这叫 AB 贷，借款人是你，不是担保人
证据 B
说人话所谓「帮忙刷个脸、做个见证」，其实是用你的名字向银行借钱。借款人是你，不是担保人，钱转给熟人以后，银行照样找你还。中介骗了你，但只要银行不知情，这份借款合同你就撤不掉。熟人写给你的「我来还」承诺书，也管不到银行。
成本
不花钱。难在当面拒绝亲戚朋友。对方说「只是做个见证」「不用你担责任」，也照样拒绝。手机、身份证、银行卡不交给中介，也不照中介的安排刷脸、签字。验证码只自己用，熟人要也不念。
收益 · 原始数字
金融监管总局福建监管局 2022 年的风险提示讲了这个套路。客户 A 资质不够，贷不下来。中介说要加一个担保人，让 A 去找资质好的 B。实际办的时候，中介用 B 的身份信息申请贷款，钱给 A 用。原文说「借款人实质为B」，B「直至被银行催收才知本人是借款人而非担保人」。山东监管局 2024 年的提示说，中介会向 B 承诺「不用承担任何责任」。中介还会事先教 B 怎么应付银行的贷前调查，实际由 B 作为借款人申请贷款。上海普陀区法院 2024 年公布过一起案子。业务员拿着 B 的手机下载银行 App，直接用 B 的名义申请贷款。钱到了 B 的账户，B 转给了 A，A 又付了 8 万多元手续费。中介一伙 8 人以合同诈骗罪被判 10 个月到 4 年。中介判了刑，这笔贷款也不会因此变成别人的。民法典第一百四十九条写着，第三人欺诈的，对方「知道或者应当知道」，受骗的一方才能请求撤销。这里的对方是银行，银行不知情就撤不掉。能撤的，要在知道被骗之日起 1 年内向法院请求（第一百五十二条）。借款人要按约定的期限还钱（第六百七十五条）。合同只约束签合同的人（第四百六十五条）。把债转给别人，要经银行同意（第五百五十一条）。所以 A 写的承诺书管不到银行。钱只能自己起诉 A 去要。替人刷了脸、没看合同，法院也认这份合同。内江市市中区法院 2025 年审结过一个案子：蒋某向小贷公司借钱，自己一个人借不到。张某的儿子背着张某，把她的身份信息给了蒋某，让她当共同借款人。借款流程里要张某本人刷脸，她刷了，但没看合同。法院说她「应当预见人脸识别的重要性及法律后果」，判她和蒋某一起还剩下的本金 6 万多元。电子签名法写明，「可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力」。反电信网络诈骗法规定，任何人「不得提供实名核验帮助」，违反的要罚款，情节严重的拘留。普通程序一审 6 个月内审结，可以延长。律师费不在法定的诉讼费用里，要自己出（全国）
备注
受益人主要是你自己，开口找你的 A 多半是家人或朋友。上海浦东一位检察长撰文说，B 往往碍于情面明知是自己贷款也照办，最后成了银行的催收对象。真想帮忙，先问清自己在合同上是什么身份，是借款合同就别签。愿意担保的，就以保证人的身份签保证合同，见第 18 条（替人担保）。已经被贷了款，先报警，再打放款银行官网上的电话说明情况，聊天和转账记录都留好。自己名下有几笔贷款，查征信见第 9 条（查征信报告）。银行贷前问话时别照中介教的说，作假可能自己担责，见第 9 节第 6 条（包装材料贷款）。刷脸和电子确认一般也算签字，见第 17 条（签字前把纸看完）。法院也不是一律判本人还。广州互联网法院 2021 年判过一个案子。一位女士身份证被偷后当场报警挂失，银行拿不出她本人刷脸的证据，就输了。所以身份证丢了要马上报警挂失，回执留好。机构要你刷脸时可以要别的方式，那是另一件事，见第 14 节第 9 条（刷脸不是必须答应的）。借你名字办事的同类套路见第 28 条（挂名法人）。手机和账户不外借，见第 8 条（不把银行卡借人）。给 B 是因为监管只给了套路和案例，没有被骗人数和金额的统计。
来源
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内容整理自《高性价比人生指南》（GitHub，CC BY 4.0），本书做了结构化与增补。证据等级 A/B 指有可核对的研究或官方文件；C 为通行做法整理。
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